海报新闻记者 田柳 报道
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日前，龙江银行股份有限公司（以下简称“龙江银行”）公布了2024年年度报告和2025年一季度信息披露报告，各类数据显示这家资产规模不大的城市商行，似乎是处于水深火热之中。
5月7日，海报新闻记者向龙江银行发去采访函，尝试了解该行的运营情况，截至发稿暂未收到回复。
盈利结构畸形：主营业务持续萎缩
龙江银行是在原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河市城市信用社的基础上合并重组而设立的股份有限公司，2009年12月25日正式挂牌对外营业。总部位于黑龙江省哈尔滨市，在省内设有13个分行。
图源：龙江银行2024年年度报告
根据该行年度报告，2024年营业收入为44.32亿元，同比增加7.96%，实现净利润7.78亿元，同比增加12.19%。营收和净利润虽有所增长，但仔细来看其中隐藏了结构性风险。
利息净收入占比骤降。2024年龙江银行的利息净收入为14.33亿元，同比减少9.12亿元，仅占营收的32.33%。2022年和2023年的利息净收入占营收的比例分别为70.31%、57.11%，呈现明显的下降趋势，传统存贷业务严重收缩。
反观非息收入情况，龙江银行2024年的非息收入为30亿元，占营收的比例为67.69%。龙江银行解释：主要原因是投资收益较上年上升。
一般来讲，利息收入是银行收益的重要组成部分，但龙江银行依赖投资收益的倾向逐渐明显。尽管投资收益可能带来高回报，其不稳定性可能导致银行整体收入波动。尤其是在市场表现不佳的情况下，投资收益的下滑将直接冲击营收稳定性，进而加剧龙江银行的经营风险。
存贷比低：大量存款闲置
截至2024年年末，龙江银行有3127.38亿元的存款余额，但各项贷款总额仅有1570.6亿元，存贷比为50.22%。根据国家金融监督管理总局发布的数据，2024年四季度末，商业银行存贷款比例（人民币境内口径）为80.35%。龙江银行的存贷比明显偏低，大量存款处于闲置状态。
当地信贷需求不足、银行资产配置调整等原因都会影响银行的存贷比。但值得注意的是，根据企查查显示，近几年，龙江银行的贷款业务屡次违规，遭到监管部门处罚。2022年龙江银行因涉19项违法违规事实被黑龙江监管局罚款1260万元；2023年，又因“多头授信管理不力，存在多头授信行为”等7宗违法违规事实，被罚款585万元。
一面是贷款业务频繁违规受罚，一面是存贷比持续下降，这不禁被市场怀疑，龙江银行的贷款策略是否受到了监管处罚的影响，进而导致了其贷款投放的谨慎。
资产质量恶化：不良率升高
根据国家金融监督管理总局发布的数据，2024年四季度末，商业银行不良贷款率为1.50%。龙江银行2024年的不良贷款率为3.17%。而且2021年至2023年，该行不良贷款率一直在3%以上，分别为3.31%、3.49%、3.03%。
图源：龙江银行2024年年度报告
地方商业银行由于服务区域经济的特点，不良贷款率可能受到地方经济环境、产业结构和风险管理能力的影响。龙江银行的不良贷款率超过未超出5%给他监管红线，但显著高于全国平均水平，也反映出其风险管理存在不小的挑战。
2024年年度报告数据显示，龙江银行正常类贷款为1230.44亿元，占贷款总额的比例为78.34%，非正常类贷款，包括关注类、次级类、可疑类及损失类贷款合计占比超过五分之一。这一数据也引起业内人士对龙江银行贷款风控水平的质疑。
此外，龙江银行自2018年以来未向股东进行现金分红。2024年，国务院印发的《关于加强监管防范风险推动资本市场高质量发展的若干意见》明确，强化上市公司现金分红监管，并对多年未分红公司施加限制，如限制大股东减持、实施风险警示等。若龙江银行长期未分红且未披露合理原因，可能面临监管问询或投资者信任危机。
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